Asuntolainat 2017

Pikavipit

Asuntolainat

Asuntolaina on suurin laina, mitä ihminen elämänsä aikana ottaa. Asuntolainaa voidaan ottaa joko asunnon ostamiseen tai asunnon kunnostukseen. Asunnon kunnostukseen lainaa otettaessa vakuudeksi liitetään korjattava asunto, ja lainaa on mahdollista saada 50-75% asunnon arvosta, pankista riippuen. Lainaa hakiessa onkin huolellisesti asiaan paneuduttava, ja otettava selvää, mistä ja minkä suuruista lainaa hakee. Moni haluaa päästä helpolla ja marssii siihen pankkiin, jonka asiakkaana on vuosikaudet ollut. Asuntolainan kilpailuttamalla voi säästää tuhansia euroja vuosien saatossa. Onkin hyvä käydä useammassa pankissa, ja pyytää näiden tarjoukset.

Mistä asuntolaina koostuu?

Asuntolaina koostuu lainattavasta summasta sekä lainan päälle liitettävästä korosta ja lainamaksuista.
Korko asuntolainalle määritellään joko markkinaehtoisen primekoron tai euriborin mukaan.
On myös mahdollista neuvotella kiinteäkorkoinen laina, jolloin koko lainanmaksuajan korko pysyy samana.
Pankit saattavat myös suostua sitomaan koron osittain primekorkoon ja osittain euriboriin.

Mitä asuntolainaa haettaessa tehdään?

Asuntolainaa neuvoteltaessa tehdään asiakkaan kanssa tulo- ja menoarvio, joissa otetaan huomioon asiakkaan nettotulot, elämisestä aiheutuvat kustannukset( asunto, vesi, sähkö, ruokakustannukset, sekä tulevan asunnon hoito- ja rahoitusvastike), elämäntilanne sekä suunnitelmat tulevaisuuden varalle, joka suhteutetaan haettavan lainan määrään sekä kuukausittaisten lyhennyksien suuruuteen. Lainanottajan luottotiedot tarkastetaan maksuhäiriöiden varalta.
Huomioi:
Lainanottaja maksaa varainsiirtoveron, joka on omistusasuntoa ostettaessa 1,6% ja omakotitalon tai muun kiinteistön kohdalla 4,0%.

Asuntolainan lyhennystavoissa valinnanvaraa

Asuntolainaa voi lyhentää muutamin eri tavoin. Tasanlyhenteinen laina on yleisin tapa lyhentää asuntolainaa, jolloin kuukausittainen lyhennyserä on yhtä suuri. Lainan korko pienenee jokaisen lyhennyserän jälkeen, eli kuukausittaiset lyhennettävät määrät pienenevät loppua kohden.
Tasaerälyhennyksessä (myös annuiteettilaina) takaisinmaksuajan aikana koron ja lainan summa on sama jokaisessa lyhennyksessä. Laina-ajan ensimmäisellä puoliskolla koron osuus lainasta on suurempi kuin lyhennettävän summan, mutta otettavan lainansumman pienennyttyä koron osuus lyhennyksissä pienenee ja lainapääoman lyhennyksen osuus kasvaa.Korkotason muuttuessa muuttuu myös lainan määrä. Pankit tarjoavat myös kiinteää tasaerälyhennystä jolloin korkotason muuttuessa laina ei euromääräisesti muutu, tason muutos korvataan pidentyneenä laina-aikana.

Kuinka kilpailuttaa pankit?

Asuntolainahakemukset on hyvä jättää ainakin 3-4 pankkiin. Kilpailuttaminen voi tuoda lainakauden aikana tuhansien eurojen säästöt. Pankit kilpailevat asuntolaina-asiakkuuksista marginaalien, eli pankkien itselleen määrittelemien korkojen tuotto-osuuksien avulla. Onkin mahdollista saada neuvoteltua itselleen edullisempi marginaali. Internetissä on myös palveluita (esimerkiksi Etua.fi), joiden kautta pystyy lähettämään yhdellä asuntolainahakemuksella tarjouspyynnöt useisiin eri pankkeihin, jotka ottavat yhteyttä, ja pyytävät neuvotteluihin. Pankkien käytännöt lainaehtojen mukaan vaihtelevat myös. Osa pankeista myöntää lyhennysvapaita vuosia erisuuruisilla korotetuilla koroilla. Kannattaa siis tutkia ja kilpailuttaa eri pankit tarkkaan.